Реклама
Деньги после аварии
Первый стресс прошел, дело о ДТП решается уже вполне буднично, и вот наконец пора получать деньги по страховке. Но сколько? На этот вопрос можно ответить, оценив ущерб. Формально задача конкретная и ясная - назвать сумму. Только вот считать ее можно по-разному.
Тень независимости
Начнем с исполнителей - тех, кто определяет сумму ущерба. Этот труд берут на себя сами страховщики и независимые оценщики. Но вопрос в том, насколько они независимы? Прежде всего, от своих главных партнеров по бизнесу - страховых компаний (СК). Ведь как признаются сами исполнители, "оценка - это творчество". А "натворить" можно как в сторону страховщика, так в сторону страхователя или свою собственную.
На рынке Петербурга сегодня работают около 180 страховых компаний и только 20 специализированных организаций по оценке ущерба после ДТП. То есть по самым скромным подсчетам на одну оценочную-организацию приходится по 9 страховых. Но на практике пропорция следующая: каждый оценщик имеет от 20 до 100 договоров со страховщиками, а страховые компании имеют постоянные отношения с тремя-четырьмя оценочными бюро. Казалось бы, вполне рыночная ситуация - никто ни от кого напрямую не зависит. Но на практике все по-другому. Рынок экспертных компаний сейчас достаточно беден, и его нельзя сравнивать по объему с тем же страховым рынком. Характерна ситуация, когда у оценщика много контрактов, но основной партнер, он же клиент, - один. "До недавнего времени мы работали с двумя экспертными компаниями. Только несколько месяцев назад появилось еще две. Оценкам этих компаний мы доверяем", - рассказывает директор по урегулированию претензий страховой группы "АСК-Петербург" Олег Николаев. Такой ответ дадут большинство страховщиков, если вы спросите их о том, с кем они работают.
Закон об ОСАГО, который вступил в действие 1 июля 2003 года, предусматривает наличие института независимых экспертов-оценщиков. В соответствии с п. 45 "Правил ОСАГО" потерпевший обязан предоставить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и организации независимой экспертизы. А страховщик обязан в пятидневный срок произвести осмотр поврежденного имущества и организовать независимую экспертизу.
Обратите внимание: при ОСАГО страховщик обязан обеспечить условия для прохождения независимой экспертизы. И она конечно же будет проходить у одного из "своих" экспертов.
Другая схема определения ущерба после ДТП отличается тем, что пострадавший приносит в СК уже готовое заключение независимого эксперта, тем самым нарушая п. 45 "Правил ОСАГО".
Но, по словам исполнительного вице-президента страховой компании "НАСТА" Сергея Ефремова, "…если в заключении независимого эксперта, которого выбрал потерпевший, страховщик не видит иного толкования методов оценки ремонтных воздействий и стоимости запчастей, то при определении величины ущерба в основу заключения страховщика о выплате может быть положена данная оценка".
При Каско независимую экспертизу проводить необязательно. Оценить ущерб могут эксперты страховой компании. Как говорит Олег Николаев из АСК, оценку большого ущерба поручают профессионалам: "У нас нет необходимого оборудования, чтобы оценить серьезные внутренние поломки", - объясняет он.
"Страховые компании опасаются, что заплатят за "подставную" аварию. Поэтому страховщики просят своих оценщиков "пробить" Вин-номер машины по своим базам", - объясняет генеральный директор независимой оценочной компании "Особое мнение" Виталий Сидоров.
Заключение экспертизы страховщика можно оспорить. Делается это так: страхователь заказывает независимую экспертизу в другой компании. Эта услуга стоит от 1 тыс. до 10 тыс. руб. - в зависимости от объема оценочных работ. Если сумма оцененного ущерба отлична от указанной экспертом страховщика, то либо страховая компания принимает новую сумму, либо ее клиент подает в суд. Суд, в свою очередь, проводит собственную экспертизу и определяет окончательную сумму ущерба.
"Практика показывает, что проведение судебной экспертизы занимает минимум четыре месяца. А с учетом загруженности судов рассмотрение дела может затянуться на год, а то и больше. Поэтому дело до суда доходит редко", - утверждает Виталий Сидоров.
Согласно "Закону об оценочной деятельности" выводы независимого оценщика должны быть абсолютно объективны. То есть не зависеть ни от одной из заинтересованных сторон. В жизни, по признанию специалистов из "Особого мнения", автоэксперт выполняет роль весов, уравновешивающих интересы страховой компании и ее клиента.
"Порой приходится просить наших оценщиков немного завысить сумму ущерба. Особенно для владельцев старых иномарок, застрахованных по ОСАГО. Им в силу принципа "старое за старое" достается совсем мало денег", - рассказывает анонимный источник в одной из страховых компаний.
Также закон декларирует, что независимый оценщик не должен иметь имущественного интереса в результатах оценки. И эта норма вызывает сомнение.
Сергей Ефремов из "НАСТА" считает, что аффилированности страховых компаний и независимых экспертов не избежать, поскольку "это чисто экономическая мера, направленная на минимизацию затрат на организацию экспертизы".
Ведь даже калькуляция стоимости ремонтных работ ведется на основании прайс-листов опять же "своих" мастерских. А следовательно, более дорогой ремонт пострадавшему придется оплачивать из своего кармана.